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过了25岁,才开始有风险

  今天想跟大家聊的是「保险」。

  说来惭愧,过去很长一段时间,我对保险行业有些偏见,直到过了三十岁,我才开始逐渐有保险意识,并开始为自己和家人购买保险。

  胡适曾评价购买保险的人是「真稳健、真旷达、真慈爱」,保险利用金融手段去对冲我们生活中各种不确定性风险,是个严肃正经的领域。

  我在了解这个行业的过程中做了不少功课,整理了三条关于保险的思考,在这里跟大家分享:

  1. 保险是反人性的,它是在为未来的不确定性支付确定的费用。我们没有办法预知未来,也一般不会倾向于去期待不幸。我们忌讳谈保险,认为它并不吉利。

  另一方面,我们或许会本能地想要优先保护弱者——比如先保孩子和老人,其实这个逻辑也有问题,应该先去对冲强者的风险,也就是先给家庭的收入来源买上保险,这才是对整个家庭负责的态度。

  2. 保险不是理财,保险无关收益。对于大部分保险来说,花出去的钱最好的结果或许就是「白花了」。

  我们买保险是为了对冲风险,要关注的是风险发生时保险能够给我们的支撑,而不是评估风险未发生时可能的「收益」。

  3. 不要相信表象,要看到保险的本质。如果从「赚钱」的角度看,有些以分红为名的保险产品可能还不如最普通的理财产品。

  要理解一份保险究竟针对的是什么风险,比如有的分红险是为了抵御恶性通胀的风险而存在,考虑值得为这样的风险投入多少成本才是它的本质。

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  今天,我们每个人不过是时代浪潮下的一叶扁舟,都要面对残酷的资产阶级洗牌。

  内忧外患之下,所有人都在焦虑该如何投资,如何守住自己的财富。

  投资股票,到处都是收割韭菜的镰刀;投资理财,四处都是暴雷的平台。最后,还是要回到楼市,虽然赚不到多少钱,但至少可以抵御通货膨胀,至少可以防止财富被时代的洪流稀释。

  可我们却把财富体系最重要的一项给忽略了。

  财富的核心是守财,你做好防火墙了没?

  去年,某大咖患胃癌晚期的乐观事迹传遍朋友圈,他在微信上写下的遗愿清单让无数人泪崩。作为知名大咖,当然也是有相当不错收入的人,但巨额的医疗费依然让这个家庭负债累累。

  治疗癌症最有效的是CAR-T技术,其中一项产品为CTL019,定价47.5万美元每个疗程。另一项技术PD-1,一针需要2万多。这些全是进口,只能自费。

  如果你将保险的希望套在医保上,一旦你的家庭出现变故,医保的费用根本不够你去保全,只能财务耗尽再等死。

  这世界上除了生死,都是小事。但是,一个小小的变故,就能让普通人看淡生死。

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  有一个著名的木桶原理:木桶能盛水的多少,是由这个木桶中最短的木板决定的,所以它又被称为“短板效应”。

  你风险最薄弱的一块,决定了你财富的水平。

  其实今天想强调的就是两点:

  一,要做好现金流与优质的杠杆控制力度,别倒在大涨前夕。

  二,建议大家认真了解家庭保险,都做一次财务体检,审视家庭保障缺口。

  后方稳固,前方才能无忧!

  一直以来很少给大家推荐产品,但2019年,第一次很认真的劝大家,要考虑如何转移风险,做好家庭最基础的保障。

  因为生病、失业、房贷,一场意外就会把整个家庭打回原形,家庭资产会轻而易举变为负数。

  说到保险,有些人嘴上可能会“呵呵”,认为那只是一个智商税。

  教父里说,花半秒钟就看透事物本质的人,和花一辈子都看不清事物本质的人,注定是截然不同的命运。

  保险的本质是什么?

  实际上它只占用你一点点现金流(这点现金流放在账上没有什么实质作用),却能短时间内调动大额金钱来应对疾病和意外风险。用“小额的保费“撬动“大额的保额”,杠杆巨大。

  很多人,真打算买保险的时候,却发现到处都是陷阱。业务员“花言巧语”,附加捆绑销售,也不懂理赔。其实我们抵触的不是保险,而是不专业的保险业务员。

  交了五六万,却1分钱都不赔偿?

  这个故事是真实案例,网上还能搜到法院判决书。

  2016年,徐某买了份世界500强的保险公司的重疾险,2年后他因心脏类疾病做了冠状动脉介入手术,手术后向保险公司发起理赔,结果却遭拒赔。

  拒赔理由很明确:冠状动脉介入手术不属于合同保障疾病,如果当初选择开胸手术的话,是符合理赔条件的。实际上,绝大部分重疾险产品都会赔的,不论手术是哪个方式。

  唯独徐某买的那款只赔偿开胸手术!

  最后他请专业人士看自己的合同,还有几种高发的疾病都不包含在内:轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞,这几种加起来历史理赔率占到了30%~40%,竟然都不覆盖。

  3 这行业有很多陷阱,你作为外行,谁会掏心窝子给你说呢?

  看看你是否踩中以下几个坑:

  用保险理财,结果发现,利率还不如银行定期,孩子生病也起不到任何作用;

  给老人买了重疾险,结果“心脏瓣膜手术”,必须要是“开胸手术”才属于重疾险赔付范围,可目前大部分是“微创手术”,不能赔付;

  亲戚在卖保险,碍于情面,买了一堆,表面看覆盖很齐全,细细一看,要么保额不足,要么保额共用,真遇到事,完全扛不住;

  买了30多份保单,三口之家一年交保费60多万,实际上,如果有家人去世,保险赔付,仅为自己已交的保费。

  尽早买到适合你的保险产品,关系到你生命最后的质量和尊严,关系到你和你的家人会不会被压垮……

  但是,保险本身带有一定门槛,涉及金融、医学、法律三方面知识交叉,一点点误差,很有可能就白买了。

  怎么才能避免入坑?

  在此给大家推荐第三方保险平台52规划。

  他们不推销保险,不为任何一家保险公司做广告。只站在你的角度量身定制最适合的家庭保障方案,比传统机构节约30%-50%费用。

  除了能教大家避坑,耐心帮忙分析旧保单,大家常问到的分红险、针对家庭经济支柱、孩子和老人的保险如何配置,他们也会剖析得清清楚楚。

  (52规划跟我详细沟通后,分析了我的家庭财务状况,最后给出三个建议方案)

  为了避免大家再掉进保险的坑里,沟通过后原本需要900元的保障规划服务,现在他们愿意限时免费50个名额给我的读者们体验一次。

  下面是摘录的一些用户朋友的反馈:

  “老婆生娃后,娃已经早早买好保险。但是她有乳腺结节,很多女性都会有的,幸好检查后面是2级,没有被除外。”

  “做了财务体检,客服很耐心指导,我在快过生日前半个月顺利投保了负担得起的消费型保险,也给父母买了防癌险,心里一块石头落地。”

  后续申请托管的保单多起来,有可能推出收费,现在你们预约,可以先抢到免费名额!规划师会一张张讲解哪些有坑哪里有缺口,做一个家庭保单夹,非常细致。

  因为保险专业知识、合同条例很复杂,这50个名额是回馈读者们的支持而辛苦争取到的专业人士提供的全方位家庭保障规划。希望能帮到大家!

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